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C題 中小微企業的信貸決策
在實際中，由于中小微企業規模相對較小，也缺少抵押資產，因此銀行通常是依據信貸政策、企業的交易票據資訊和上下游企業的影響力，向實力強、供求關系穩定的企業提供貸款，并可以對信譽高、信貸風險小的企業給予利率優惠，銀行首先根據中小微企業的實力、信譽對其信貸風險做出評估，然后依據信貸風險等因素來確定是否放貸及貸款額度、利率和期限等信貸策略，
本段分析：
這里非常的繞人, 各位小可愛一定要拿筆記筆記寫清楚, 哪些是自變數, 哪些是因變數. 我們分析可以得到自變數為: 實力, 供求關系, 信譽三項. 先利用實力與信譽得到信貸風險評估, 再利用實力與供求關系判斷是否提供貸款. 最后利用信譽和信貸風險來評估利率優惠.
某銀行對確定要放貸企業的貸款額度為10-100萬元；年利率為4% ~ 15%；貸款期限為1年，附件1~3分別給出了123家有信貸記錄企業的相關資料、302家無信貸記錄企業的相關資料和貸款利率與客戶流失率關系的2019年統計資料，
本段分析：
這里給出了因變數的一些取值范圍, 注意問題的結果需要在這個范圍之內! 不能因為企業好就無上限提供貸款. 一般來說, 評估越好的企業肯定是給的貸款額度更高, 利率更低. 接著, 我們研究一下資料. 首先看附件1, 給出了123家有信貸記錄的公司, 那么問題中信譽的變化量直接得到了. 接著看企業實力, 主要是發票來判斷的. 除了發票的總金額, 發票的作廢比例之外, 還需要注意比如發票的開票頻率是否例外. 所謂的供求關系穩定就是買入企業與賣出企業是否穩定, 同時還要關注發票的金額波動是否例外, 最終得到企業的穩定性.這邊就是典型的考察對資料的處理程度, 該題只考察資料分析能力, 并不著重考察模型建立的能力, 復雜繁瑣的模型除了在結果上能稍微準確一些之外, 沒有其他好處, 不應占據文章的大量篇幅. 反而每一步資料如何處理, 拿哪些資料作參考, 最終為何得到結論是一個著重的程序.
該銀行請你們團隊根據實際和附件中的資料資訊，通過建立數學模型研究對中小微企業的信貸策略，主要解決下列問題：
(1) 對附件1中123家企業的信貸風險進行量化分析，給出該銀行在年度信貸總額固定時對這些企業的信貸策略，
(2) 在問題1的基礎上，對附件2中302家企業的信貸風險進行量化分析，并給出該銀行在年度信貸總額為1億元時對這些企業的信貸策略，
本段分析：
針對一二兩問, 我們認為肯定是放在一起做一個模型是最合理的. 這一個模型要分兩個方面, 第一是對企業各方面的評價模型, 第二是對銀行信貸政策的制定.
第一個方面, 參考銀行對信譽的評估, 我們可以通過ABCD的模糊估計去判斷企業實力, 以及供求關系穩定, 那么是否提供貸款就可以得到了.
第二個方面, 對于貸款額度和利率, 直接通過企業的評價來給是不合理的!!企業各項都是A就給最低的利率這種做法是不可取的!!!作為銀行, 肯定是希望今年的投入能賺錢加上明年也賺錢, 甚至后年, 所以, 從銀行的角度來看, 我們要做的是一個全新的函式, 使得總的收益是最高的.
針對一二問, 我們得到的一個理想的結果應該是給一個排序, 按照放款順序自上而下的優先級. 然后再固定總額的前提下, 按照優先級分配.
(3) 企業的生產經營和經濟效益可能會受到一些突發因素影響，而且突發因素往往對不同行業、不同類別的企業會有不同的影響，綜合考慮附件2中各企業的信貸風險和可能的突發因素（例如：新冠病毒疫情）對各企業的影響，給出該銀行在年度信貸總額為1億元時的信貸調整策略，
該問需要一個新的資料, 就是新冠病毒對各行業的影響. 搜集新冠對行業打擊的百分比, 然后針對性地給出各企業應對突發事件的波動情況, 并將其列入信貸風險評估的自變數中, 重新還原模型, 再去完成上述步驟即可.
附件1 123家有信貸記錄企業的相關資料
附件2 302家無信貸記錄企業的相關資料
附件3 銀行貸款年利率與客戶流失率關系的2019年統計資料
附件中資料說明：
(1) 進項發票：企業進貨（購買產品）時銷售方為其開具的發票，
(2) 銷項發票：企業銷售產品時為購貨方開具的發票，
(3) 有效發票：為正常的交易活動開具的發票，
(4) 作廢發票：在為交易活動開具發票后，因故取消了該項交易，使發票作廢，
(5) 負數發票：在為交易活動開具發票后，企業已入賬記稅，之后購方因故發生退貨并退款，此時，需開具的負數發票，
(6) 信譽評級：銀行內部根據企業的實際情況人工評定的，銀行對信譽評級為D的企業原則上不予放貸，
(7) 客戶流失率：因為貸款利率等因素銀行失去潛在客戶的比率，
注意, 在行文程序中, 需要明確說明制定各量時所用到的資料, 以及各量所代表的含義, 最好在文前統一書寫, 不要以常識為由導致模糊不清, 比較容易造成行文混亂.
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