論區塊鏈在預付式消費金融領域的創新應用

近年來，隨著信用消費的出現與電子消費方式的進一步便捷化，“預付式消費方式”逐漸在社會上普及開來，預付式消費作為一種新型消費模式，已經滲透到居民飲食、文化、娛樂、和體育等行業領域，成為與消費者息息相關的主流消費業態，

所謂預付式消費，就是指消費者為了以優惠的價格獲得一定的商品或接受一定的服務，預先向預付卡的發行者支付一定的資金，獲得消費憑證，按次或按期獲得商品或服務的消費方式，

在預付式消費中，預付式消費合同是確定雙方權利義務的依據，而預付卡或其他的消費憑證則是預付式消費合同的載體，從法律的角度 ，預付式消費是合法的經營方式，是伴隨著市場經濟而逐漸發展出來的一種新型消費模式，

常見的預付式消費有單用途預付卡、多用途預付卡以及提貨券等，據權威統計，截至2019年底我國預付式消費發卡企業數（含個體工商戶）已超100萬家，其中備案6149家，銷售規模達到5732.04億元，保守估計，國內預付式消費市場已經超過10萬億元，發展前景廣闊，

預付式消費模式積極作用明顯，消費者一次性繳納足額費用后，可以享受生活消費上的優惠便利，經營者也可提早收到款項，在降低流失顧客風險的同時，增加流動資金，從而不斷擴大規模，達到占領市場份額與地位的目的，

一、預付式消費的風險

預付式消費因具有優惠、便捷等優勢，受到經營者和消費者的一致青睞，但預付式消費存在預付性、風險單向性等特征，買賣雙方資訊不對稱等，導致消費者一開始就處在被動位置，無疑是增加了消費者的單方風險，因此，在交易的程序中，消費者極易掉進以下幾種消費陷阱：

（1）經營者欺詐行為多發
不法商家利用預付式消費進行詐騙的形式一般有以下幾種：第一，以極大的優惠條件來吸引消費者，一旦達到目的，便以裝修、整改等理由停業，第二，進行虛假優惠宣傳，以辦理預付式消費卡將會有額外收益來引誘消費者，卻在具體的使用程序中以各種借口不兌現約定，第三，利用法律漏洞，變更工商登記，跑路后不再提供產品和服務，

（2）合同存在不平等條款
在預付式消費中，商家故意制定一些霸王條款，如會員卡只能由登記的辦卡人本人使用，無權轉讓他人；預付式消費卡丟失，商家概不補辦和退還，即便有些商家承諾可以轉讓退還，但會在具體的辦理中設定諸多門檻，使得消費者不得不放棄，這些霸王條款是商家的單方面規定，侵犯了消費者的合法權益，系不合法行為，

（3）消費者維權困難
首先，舉證困難，在預付式消費中，消費者與經營者往往是一手交錢一手拿卡，兩者之間并沒有簽訂正式的合同，一旦權益受到損害或發生糾紛，消費者很難拿出維權的證據，其次，維權成本高，當發生糾紛時，商家往往占據優勢，消費者若想要通過法律途徑維權，則面臨著繁瑣的程式和高昂的成本，最后，因為預付式消費卡的發放主體轉移資產或破產，消費者難以獲得預付款賠償，

（4）個人隱私遭到泄露
在辦理預付式消費卡的程序中，商家往往以登記資料為由讓消費者填寫詳細的個人隱私資訊，不過，由于缺乏具體條款約束，有的商家會將這些資訊出售給廣告、理財、保險等公司，消費者便經常會收到推銷電話和短信，甚至被冒名辦理信用卡，

二、造成預付式消費風險的原因

造成預付卡的發行、流通、管理環節混亂的原因是多方面的，我們可以從監管、商家、消費者這三個主要角色出發去分析其中的原因，

首先是商家，商家收了預付款后，由于經營不善，違背市場秩序和規律，盲目的擴張導致經營失敗，無法兌付服務或降低兌付服務質量，當然，還有的商家從一開始就只為了圈錢跑路，這種情況也是層出不窮，防不勝防，另一方面，商家對接監管不主動，導致企業備案難以推動，原因是商家進行預付式營銷，主要目的就是能夠提前獲得流動的資金，對接了監管后，反而導致可用資金減少了，所以除非監管時時刻刻盯著，否則都不會主動去備案，最后就是監管系統對接的技術成本和人力成本比較高，也不是一般的小商家能夠有這個能力去對接，

從監管的角度看，首先是監管難度大，經營主體多，涉及的消費者更多，發生了糾紛后調解時間往往拖得很久，最終處置成功率極低，再者，由于消費者通常沒有與商家簽訂合同，交易資料也是在商家系統中，導致難以取證，難以立案，即使立案成功，商家資不抵債，就算勝訴，退款也還是難以執行，其次，監管強制性低，監管辦法只強制要求集團發企業備案，對于個體工商戶的備案并沒有強制，除了集團發卡涉及的金額更大之外，上面說到的中小企業數量太多也是主要的原因，最后，監管通常會涉及到很多部門，比如商戶部，市場監督管理局，預付卡協會、銀行甚至公安部門，這里從資金監管到調解到立案到執行，需要極高效的資料同步和協同監管機制，這一點目前的機制是相當欠缺的，再者，目前商家資料需要主動上報，對于資料的真實性無法驗證，資金存管賬戶預警也存在滯后，這些都是導致當前監管效果有限的原因，

從消費者的角度，最主要就是貪圖便宜而盲目消費，再加上法律意識淡薄，事前不簽合同，事后也不知道怎么維權，

三、解決方案——建立預付式消費行業聯盟鏈

究其行業亂象原因，說到底最本質的矛盾是，用戶對服務預期的需求往往超出商家按約定提供服務的能力和意愿，監管起到的作用，最理想的是提高商家按約定提供服務的能力和意愿，而目前的監管策略往往讓商家更加束手束腳，并不利于商家的經營，

其實，用戶想要的很簡單，服務有優惠，還要有質量，資金安全還能退出，商家想要的無非就是有流動資金，能夠增加營業收入，如果能鎖定自己的私域流量，還能傳播口碑就更好了，如何在為企業服務的基礎上進行監管，采用疏而不堵的手段去監管，是最根本的問題，

通過商家發卡資訊的公開和追溯，讓所有交易資料實時可查看、可統計、可預警，并以此構建商家誠信系統，與金融機構聯合解決商家資金問題，方能讓整個生態朝著正確的方向前進，而區塊鏈正是可以滿足上述需求的工具，

基于區塊鏈搭建的聯盟鏈，以各個監管機構為節點，可以做到：

（1）糾紛取證
完善預付式消費合同的架構，對合同進行鏈上存證；
通過智能合約來規范雙方責權和有效期，規范業務流程

（2）交易記錄
交易必須鏈上執行，預防交易作假
實時上報卡券發行、交易核銷資料，便于對當前資管賬戶余額進行預警

（3）對接第三方資料
從鏈的層面對接其他聯盟鏈資料，成本要遠遠低于中心化系統對接

預付式行業生態結果示意圖

區塊鏈的價值網路屬性，可以讓電子卡券能像物體卡券一樣在人與人之間流通，通過預付式消費行業聯盟鏈，可以促使節點上的商家采取標準化的卡券發行合約，杜絕霸王條款，還能規范行業協議在鏈上達成，相當于進行實時快照，便于糾紛取證，同時可以給商家和消費者實時上報卡券發行、交易核銷資料，結合企業經營資料和信用情況進行資金預警，

除此以外，同時保障了用戶權益和商家權益，對于用戶，一是可交換或共享權益，提供更低成本的資金出入途徑，二是基于企業信用和服務評價，用戶可輕易判斷是購卡風險，對于商家，通過誠信經營可快速、合法地獲得流動資金、流量和口碑，進而贏得競爭優勢，

四、成熟的落地案例介紹

鯨礦是一款以區塊鏈卡券流通交易為核心，以微信/支付寶小程式、APP等為應用載體，以電子卡券為主營方向，整合前端發卡商戶資源，建立基于區塊鏈卡券的跨主體流通和營銷渠
道的解決方案，

鯨礦業務交易流程示意圖

商家在鯨礦數字資產發布平臺進行卡券發行登記，可以根據內置的智能合約模板自行發行區塊鏈積分和卡券，設定卡券初始銷售的價格以及限購策略，消費者則可以在鯨礦用戶端進行卡券購買、轉贈以及轉銷，還增加了限時優惠活動和抽獎、任務等趣味玩法來調動消費者積極性，

有趣的是，鯨礦中所涉及的所有積分和卡券都是基于區塊鏈發行的，是屬于用戶自己的資產，而不是中心化系統中的資料，用戶甚至可以把做任務換來的積分、抽獎券等資產轉送或轉賣給其他人，

鯨礦中所有的卡券、積分交易都通過區塊鏈智能合約完成，所有的賬本都記錄在區塊鏈中實時可查、不可篡改，這為對接監管系統提供了極大的便利，

鯨礦的玩法示意圖

結語

未來，相信伴隨著區塊鏈技術大規模落到各省市的預付式消費行業的場景之中，將可以有效地遏制當前預付式消費亂象，當然，預付式消費頑疾形成已久，無法一蹴而就地治理，除了區塊鏈技術的驅動外，還需要各地監管以及相關行業企業的配合，來共同搭建聯盟鏈，促進行業的規范發展，

作為以區塊鏈技術為核心的創新型企業，域憾訓極用區塊鏈推動預付式消費行業發展，大力推進區塊鏈與政府監管場景融合應用，與預付式消費行業企業進行合作，助力各地區預付式消費行業聯盟鏈的搭建和運轉，

資料參考：民生智庫 | 試論預付式消費的利與弊