目錄

1 供應鏈企業數字化轉型發展進入快車道

1.1技術更迭促進供應鏈行業發展迅猛

1.2國內支付數字化助推供應鏈數字化轉型

2 供應鏈企業數字變革仍然存在不確定性

2.1 線上線下渠道分割，運營管理效率較低

2.2資金回籠反饋時效性較差，財務管理效率較低

2.3銷售資料缺乏數字化，渠道銷售管理效率較低

2.4中小企業管理能力較差，融資需求難以得到滿足

3 銀行搭建“SaaS+收單平臺”的一體化支付平臺

3.1搭建企業線上納稅支付場景

3.2搭建企業職工薪金發放、報銷核對一體化支付場景

3.3搭建全方位銷售支付受理場景

4 以“支付+”服務為入口，賦能鏈企數字化轉型

4.1協調線上線下渠道，實作產品銷售一體化

4.2實作C2B資料傳遞，把握客戶需求精準營銷

4.3加快營收資料融合，實作企業全流程管理

4.4統一管理倉儲物流，實作運營管理降本增效

4.5推行多層級賬戶體系，提升資金運用效率

4.6 企業積累“數字信用”，為供應鏈融資提高依據

5 “SaaS+支付平臺”，助力銀行業務轉型

5.1借平臺積累資料資產，增加銀行非利息收入

5.2平臺賦能供應鏈融資，控制行業信貸風險

5.3 掌握全生命周期資料，為銀行精準服務提供支持

1 供應鏈企業數字化轉型發展進入快車道

1.1技術更迭促進供應鏈行業發展迅猛

供應鏈是指圍繞核心企業，通過商流、物流、資金流和資訊流的控制，將供應商、制造商、分銷商直至最終用戶連成一個整體的功能網鏈結構模式，隨著全球產業鏈上下游協作程度不斷加深，供應鏈越來越呈現出全球化和復雜化的趨勢，企業與企業之間的競爭也逐漸轉為供應鏈之間的競爭，當前，以大資料、互聯網、人工智能位代表的數字化浪潮不斷發展，技術日益成熟并逐步趨于商業化應用，供應鏈企業數字化轉型便是其中重要一環，

當前，國外供應鏈發展處于領先地位，國內供應鏈企業數字化轉型加速，對于供應鏈的發展，美國、德國、日本等一些發達國家，已經建立了較為完善的現代供應鏈服務體系和服務平臺，可以說在全球供應鏈競爭中處于領先地位，如沃爾瑪作為一家運營逾40年的零售業巨頭擁有世界領先的供應鏈系統，其中顧客需求管理是沃爾瑪供應鏈管理成功的基礎，沃爾瑪的計算機資訊系統可以通過貨臺收款時的支付程序直接獲取顧客的支付資訊、所購買的商品資訊等，管理人員根據這些資訊直接收集到顧客消費趨勢等內在資訊，并及時組織采購、更新商品，并以此參與到上游廠商對于產品計劃、供貨周期的制定，甚至利用消費者資訊幫助廠商進行新產品研發和質量控制，這一切優勢直接導致了沃爾瑪可以最早上架市場所期望的商品，保持良好的商品結構，并與上游供應商結成穩定的戰略合作伙伴關系，可以說沃爾瑪供應鏈中資訊流的高效傳遞值得商業銀行借鑒，

而我國供應鏈數字化發展起步較晚，在國家政策推動、數字經濟發展、核心企業帶動等因素驅動下，供應鏈企業數字化轉型也逐漸進入快車道，越來越多的核心企業通過數字化平臺建設，不斷向上下游探索新的發展渠道，意在實作從內部數字化到全供應鏈數字化的協同，著力打造C2B2B2C的生態倍訓，包含企業與消費者的連接C2B和供應鏈企業自身的協同B2C，

1.2國內支付數字化助推供應鏈數字化轉型

探索從單一支付服務向全供應鏈數字化升級服務的轉型，成為銀行未來新的業務增長點，供應鏈企業的數字化轉型伴隨著數字化支付場景發展，支付本身自帶現金流和資訊流，與供應鏈數字化相輔相成，國內支付產業發展日益成熟，隨著各支付機構的不斷探索，C端流量逐步見頂，轉向B端尋求新的增量市場日益成為各支付機構的關鍵突破點，作為基礎金融服務機構的銀行業在支付業務方面深耕多年，優勢明顯，通過深化與SaaS服務商合作，能有效將商流、物流、現金流、資訊流進行深度融合，而支付產業也將伴隨供應鏈企業數字化轉型進入快速增長階段，

海爾公司上線海融易財務公司，上線一年之內迅速實作了對資金流、物流和資訊流的全面整合，由于掌握了供應鏈上下游企業大量完整真實的交易資料，因此其對客戶資訊掌握也較為全面，通過支付整合、要求金融業務往來公司使用其支付通道進行清算，實作了資金倍訓，又利用網點資源和與其他企業的資料平臺對接實作了資訊集合和分析，給公司帶來極大效益，

2 供應鏈企業數字變革仍然存在不確定性

當前，超半數以上企業將供應鏈定位成企業發展的核心競爭力，大型核心企業比中小型企業則表現出更強烈的決心，面對數字化轉型的機遇，當前供應鏈企業轉型程序中需求與痛點并存，仍存在較大不確定性，

2.1 線上線下渠道分割，運營管理效率較低

線下是傳統供應鏈數十年來磨煉出的精細化運營渠道，線上是互聯網企業與生俱來的運營思想，現在亦是許多供應鏈企業業務有力增長的渠道，將線上、線下渠道相結合，才能創造更多價值，但是在供應鏈企業發展程序中，由于線上、線下渠道的分割，線上商城、線下門店、收銀系統、線下物流等難以有效結合在一起，導致產品庫存、銷售、物流、定價策略、支付問題難不統一，不足以滿足當前供應鏈企業對運營效率提升的迫切需求，

2.2資金回籠反饋時效性較差，財務管理效率較低

為提高核心競爭力，供應鏈越來越趨于深度發展，逐漸復雜的供應鏈使企業賬戶的處理頻率增高，商品成本結算管控也需更加精細，傳統的財務模式逐漸難以匹配企業供應鏈節點上的業務需求，

我行服務客戶多為大型核心企業，業務規模龐大，以往模式容易出現企業與銀行系統間資料不一致，合作企業與商戶間資料不一致的情況，并且核心企業往往難以掌握經銷商的資金回籠情況，對傾經銷商購貨資金到賬不及時、欠繳物流費等情況不能及時、準確反映，傳統模式不足以滿足當前供應鏈企業對財務管理效率提升的迫切需求，

2.3銷售資料缺乏數字化，渠道銷售管理效率較低

線上模式具體天然的數字化基因，但線下的銷售資料數字化程度有待提升，當前，仍有許多供應鏈企業的線下銷售資料沒有做到數字化、集中化，核心企業的銷售管理并沒有穿透到一線經銷商，如許多傳統酒企運營體系龐大，擁有大量的加盟經銷商，且主要分布于二三線城市及鄉鎮地區，但大部分線下經銷商身份難以識別且銷售資料無法準確反饋，降低企業運營效率的同時增加企業運營成本，因此，傳統供應鏈對銷售渠道穿透式管理效率的提升也具有迫切需求，

2.4中小企業管理能力較差，融資需求難以得到滿足

現階段中小民營企業融資的主要渠道是銀行貸款，供應鏈金融的重要作用日益顯現，由于中小企業資金管理能力普遍較低，企業經營資訊透明程度不夠，且當前尚未形成統一的資訊服務平臺，資料的歸集、整合都面臨很大的挑戰，供應鏈核心企業資料單邊化、分散化、封倍訓等問題仍然普遍存在，中小企業因資金鏈斷裂而倒閉的情況時有發生，使得商業銀行壞賬多，不良率不斷攀升，各商業銀行內部對企業的資信評估系統的標準也較高，因而很多商業銀行不愿給予中小企業更多的融資支持，疊加疫情影響，中小企業融資難問題進一步突顯，

3 銀行搭建“SaaS+收單平臺”的一體化支付平臺

如何提供及時、準確的供應商資料以適應供應商運營、財務管理、銷售渠道穿透管理和供應鏈融資適的內在需求，對于支付服務機構來說具有非常重要的意義，面對不斷擴大的市場空間與激烈的競爭形勢，B端支付更需要在傳統服務模式下延展服務鏈條，探索從單一支付服務向全供應鏈數字化升級服務的轉型，才能滿足企業多維度的服務需求，

“SaaS+收單平臺”的一體化支付平臺建設，就是要以支付為切入點，將企業經營資料平臺與銀行集合收單平臺相結合，從企業需求及傳統供應鏈痛點問題出發，打造覆寫銷售渠道管理、運營管理、財務管理、供應鏈企業生命周期管理的綜合服務方案，為企業提供多元化的綜合支付服務，以“SaaS+支付”助推供應鏈企業數字化轉型，提升企業整體效能，

產業支付數字化不是銀行簡單的提供線上支付服務、通道服務，而是針對企業日常經營中清算繳稅、工資發放、員工報銷不同支付場景，以支付資料為關鍵因素，以資料賦能為目標，提供端到端的經營管理綜合解決方案，

3.1搭建企業線上納稅支付場景

銀行可以利用自身的TIPS系統與人民銀行TIPS系統聯動，支持企業線上查詢應征稅務資訊，其次,銀行作為最大的支付匯算平臺，可以利用其支付通道優勢支持多種線上支付方式繳稅，提供PC、App、H5、公眾號等渠道的銀行借貸記卡、微信、支付寶等全種類支付通道，最后企業納稅資金匯繳至銀行，經人行清單對賬后，銀行再為稅務機構提供結算日一筆結算入賬和定制報表服務，滿足企業簡單便捷的清算繳稅需求同時又可以減少稅務機構的清算壓力，

3.2搭建企業職工薪金發放、報銷核對一體化支付場景

薪金發放、報銷打款是企業日常經營中必不可少的一環，銀行憑借專業的支付服務能力和廣泛的認可度，基本壟斷了企業薪金發放的環節，但是在報銷環節仍然有巨大的增長潛力，傳統的報銷流程，需要制作報銷單、簽字、審批，再提交至財務部（領導或財務部在異地的好需要郵寄），財務部通過審核后在付款、記賬，整個程序例外繁瑣，且標準化程度高不容許出現任何錯誤，造成企頁澩浪費，銀行可以依托其在支付環節的重大優勢，構建報銷—支付在線平臺，報銷人員在平臺上傳報銷收據，資訊流到達主管領導處審核，流轉至財務部經確認后，流轉至銀行，銀行后臺根據資訊自動生成憑證提價至企業財務部，同時向報銷人員打款，這樣從提交報銷到打款實作一條龍服務，結合企業職工薪金發放，完成企業內部支付全覆寫，

3.3搭建全方位銷售支付受理場景

銀行通過與經銷商合作并布置終端或聚合碼，將銷售和支付入口統一，供應鏈企業可通過資訊匯集直接掌握每件商品的銷售資訊和支付資訊，供應鏈企業借此了解市場需求，調節生產和供應，實作生產協同銷售，

線上支付場景：客戶在線上完成瀏覽、購買等步驟，跳轉至支付類小程式、APP或利用二維碼等完成支付，商業銀行通過以上平臺實時獲取商品資訊、支付資訊并回傳至企業資料庫進行分析等進一步作業，

線下支付場景一（店內銷售）：店內配備有銀行收單設備，直接在設備上植入企業銷售管理系統，客戶在收單設備上進行支付，企業銷售管理系統實時獲取訂單資訊和支付資訊，并可以自動回傳至或同一集中并回傳至企業資料庫，

線下支付場景二（貨到付款）：客戶下單后，訂單資訊實時回傳至銀行，銀行根據訂單資訊生成識訓碼推送至物流端，到貨后客戶掃描訂單二維碼確認識訓并完成支付，銷售和訂單資訊在此程序中回傳至企業資料庫，

小型經銷商：采用聚合碼等支付方式，客戶掃碼完成支付，銷售資訊和支付資訊同步至企業資料庫，

綜上，銀行應以現有供應鏈中核心大客戶為依托，為核心企業提供全場景支付平臺，同時降低支付手續費，以獲取核心企業好感及依賴性，借助核心企業在供應鏈中的話語權和輻射作用，吸引供應鏈上、下游企業使用我們的支付平臺可以為支付平臺贏得口碑，帶來推廣效應，加快支付場景在供應鏈中的滲透，

針對供應鏈企業制定合理的階段收費體系,吸引客戶長期使用我們的支付平臺，例如平臺制定一年試用期，試用期內收單手續費為A%（較低手續費率，A<B、C、D）,使用支付平臺滿三年或年均交易額達2,000萬，對其收單手續費率為B%,使用支付平臺滿五年或年均交易額達5,000萬，對其收單手續費率為C%,使用支付平臺滿十年或年均交易額10,000萬以上，對其收單手續費率為D%，其中B>C>D，

4 以“支付+”服務為入口，賦能鏈企數字化轉型

4.1協調線上線下渠道，實作產品銷售一體化

“SaaS+支付平臺”的搭建能夠打通線上與線下間資料壁壘，為企業產供銷經營提供決策依據，渠道競爭是企業生存競爭的需要，多數企業已開始選擇雙渠道銷售模式來分銷產品，即不僅通過線下渠道銷售，也通過線上渠道銷售，雙渠道營銷能增加產品銷量，擴大產品市場覆寫率，但不同渠道的價格及服務競爭也增加了渠道間的沖突，

通過平臺，無論是在線渠道，還是線下渠道，經銷商可通過收單設備、收款碼等方式，將支付資訊回傳我行收單平臺，再與核心企業SaaS服務平臺經營資料整合處理，使核心企業能夠對消費者的渠道偏好以及經銷商的議價能力進行更加準確的評估，從而協調不同渠道的產品定位差異、價格差異與消費者服務差異，

4.2實作C2B資料傳遞，把握客戶需求精準營銷

供應鏈管理的難點在于對需求的把握，需求預測的靈敏與否則直接關系到庫存策略，生產安排以及對終端客戶的訂單交付，產品的缺貨和脫銷將給企業帶來巨大損失，“支付+”平臺的建設，能夠將支付產生的現金流與資訊流與SaaS服務商提供的商流、物流進行有效融合，并通過云計算、大資料分析等方式實作用戶畫像及消費行為分析，幫助企業通過有效的定性、定量的預測分析手段和模型，結合歷史需求資料和安全庫存水平，綜合制定精確的需求預測計劃，

通過支付平臺與SaaS服務商的合作，進行資料整合，在增強用戶粘性的同時，幫助企業深耕平臺，通過會員管理、積分制等方式，與用戶精準接觸，從而獲得有效流量，也可以為合作企業獲得用戶，還可發揮銀行客戶群體龐大、覆寫地域廣等資訊的綜合優勢，挖掘跨界營銷機會，

4.3加快營收資料融合，實作企業全流程管理

“支付+”平臺建設能夠通過支付資訊的采集、流轉和處理，幫助企業掌握更加真實的交易資料，在提升供應商資料質量的同時，實作交易資料向底層經銷商的穿透，以支付為媒介，企業通過平臺掌握產品和客戶的資料，幫助集團企業對供應鏈上下游客戶進行高效甄別，在加深對現有渠道的了解的同時，還可發現更加優質的潛在渠道，從而形成更加靈敏、高效的供應鏈組織，加快產品上市流轉速度，核心企業可通過與底層資料的融合，對經銷商進行績效評估和合同管理，使銷售程序規范化、標準化、可視化、成本最優化，從而實作供應鏈的持續優化，

“支付+”平臺將支付與經營資料的融合，能有效幫助企業將銷售管理延伸至銷售末端，實作進貨、出貨、銷售全流程監測，通過支付、是否真實發貨等資訊，幫助核心企業掌握供應鏈上下游企業真實的經營情況，通過會員制、績效評估、風險預測等服務工具，幫助企業應對標準采購的挑戰，滿足不同企業獨特的業務用例、流程和策略，從而對供應商和經銷商進行360度全面風險評估，減少供應商風險，幫助企業實作整體的采購需求和業務目標，形成供應鏈競爭優勢，

4.4統一管理倉儲物流，實作運營管理降本增效

平臺服務衍生倉儲物流一體化管理平臺，通過掌握采購或銷售訂單的傳送、出貨、物流配送等資訊，可幫助企業掌握供應鏈上下游客戶的商流、物流等運營狀況，同時平臺能夠幫助供應鏈上的企業實作物流要素的數字化，從倉庫及設備數字化，到運輸車輛數字化，到末端配送快遞員手中的設備數字化，甚至把快遞員本身數字化，數字化物理資訊的掌握，能夠幫助企業有效消除資訊不對稱，實作閑置運力的高效配置，從而降低倉儲物流成本，

通過平臺，企業間庫存與需求資訊互通，采購訂單與生產訂單就可通過各種渠道快速、準確的反應，訂單處理的速度在某種程度上能反應出供應鏈的運作效率，效率的提升在當前集團化、全球化，多組織運作的環境下尤為重要，

4.5推行多層級賬戶體系，提升資金運用效率

層級式支付賬戶系統與平臺交易無縫對接，實作個性化清分，平臺支持從集團到分公司再到門店的多層級賬戶體系，合作企業可實作賬戶分類管理及多種資金管理方式，自主選擇入賬及清分模式，通過平臺，商戶可實作資金的統一管理，統一支付，方便收支管理，亦可根據積累的商戶交易資料，通過客戶的付款時長、公司規模、經營能力等方面對客戶進行信用打分，以分數等級為依據對不同客戶的應收賬款設定不同的回收時限，從而加速整體應收賬款的回款速度，提高資金運用效率，

銀行可以通過數字化方式，幫助企業在復雜的支付場景下簡化對賬流程，提供自定義資訊等個性化對賬服務，節約企業對賬成本，方便資金的分潤與歸集，實作“智慧清分”，

4.6 企業積累“數字信用”，為供應鏈融資提高依據

供應鏈金融活動中，金融交易產生的基礎是供應鏈運營中的真實貿易程序和物流程序，不是完全依靠企業的財務報表和財務指標，如前文所述，中小企業抗風險能力普遍較弱，難以取得銀行信用支持，“支付+”平臺用戶可通過交易資訊積累“資料信用”，從而使核心企業優質的商業信用可以傳遞到供應鏈條的不同供應商和不同環節，讓優質的中小供應商也能夠享受到融資條件跟大型企業類似的融資，某些企業會出現違約不一定是自己惡意行為，而是因為他的交易對手和他的交易伙伴出現問題連帶著出現了金融風險，銀行在提供融資增信服務時，不僅要了解融資物件，更要了解融資物件的交易對手和其他合作者，以格力財務公司為例：

格力電器通過格力財務公司為上下游企業提供金融服務，也通過財務公司實時監測這些企業，財務公司給格力電器帶來財務便利的同時，也使格力電器的抗風險能力更強，格力財務公司將信貸管理系統與格力電器供應鏈管理系統、企頁澩計劃管理系統實施對接，綜合供應鏈四流資訊，并能實時查詢供應商和經銷商的認證、考核、績效、供貨比例、合同、訂單、應計負債、應收賬款等資訊，實作了保理業務一對多、跨區服務，滿足了上游供應商的金融需求，其最初試點的4個月就為供應鏈上的客戶節約財務費約2416萬元，

5 “SaaS+支付平臺”，助力銀行業務轉型

隨著支付行業日益發展成熟，to C市場由微信、支付寶兩大支付巨頭壟斷，市場競爭激烈，根據國家市場管理監督總局資料顯示，2019年我國實有類市場主體新增2,377.4萬戶，總量達12,340萬戶，保持較快增長，隨著近幾年移動支付的普及，企業數字化經營需求持續增長，對移動聚合支付的需求日益強烈，B端市場已經成為了支付業務的藍海，

銀行利用領先的金融科技技術，將供應鏈企業緊密串聯在一起，吸引B端商戶，供應鏈上下游企業借助同一套數字體系，可以覆寫供應鏈全交易場景，全方位滿足商戶需求，同時核心企業在供應鏈中有強大的話語權和大量商戶積累，例如海爾在其產業鏈中上游涉及5,000余家供應商，下游約有3萬家活躍經銷商，擁有1.2億的用戶資源，借助核心企業在供應鏈中的輻射作用，可以吸引大量供應鏈上、下游企業使用銀行的支付平臺，這樣，上至供應鏈各級供應商，下至各級經銷商，均通過銀行的平臺進行支付交易，為銀行搶占B端支付市場帶來機遇，

5.1借平臺積累資料資產，增加銀行非利息收入

“SaaS+收單平臺”實作供應鏈企業四流合一，銀行積累大量資料資產，鏈上企業在平臺上進行采購、銷售交易時，銀行將交易款項在企業賬戶間劃轉，實作資金在行內的流轉和沉淀，形成支付倍訓，銀行獲得了完整的資金流資料，同時銀行通過與SaaS服務商合作，將交易支付系統與供應鏈管理系統、企頁澩計劃管理系統對接，使資金流、物流、商流、資訊流打通，積累供應鏈企業大量資料資產，銀行借助積累的大量資料資產，可以拓展新的業務收入，

銀行可以為企業提供資訊咨詢服務，在萬物互聯的時代，市場關系復雜化，企業跨行業競爭、行業巨頭強強聯手的案例屢見不鮮，只有把握第一手的市場資訊才能在激烈競爭的市場中做大做強，企業咨詢服務成為了行業新貴，銀行通過積累各行業資料資產，可以第一時間把握行業動態和經營管理模式，這為銀行提供企業咨詢服務提供的支持，

銀行可以為政府提供咨詢服務，加強政府對市場宏觀調控，通過平臺資料分析，可以精確反映出市場供求關系，例如，本次疫情下的口罩生產行業需求和醫療器械需求，進口封鎖下的國內半導體芯片需求等，據此，銀行可以拓展to G端服務，為政府宏觀調控提供資料支持，

5.2平臺賦能供應鏈融資，控制行業信貸風險

“SaaS+收單平臺”服務供應鏈企業，通過平臺為企業信用評級，銀行可以為供應鏈企業提供便捷高效的融資服務，降低銀行貸款風險和資產不良率，在貸款業務中，企業還款信用是銀行對該筆貸款分類的重要依據，優質貸款能夠大幅降低銀行的收貸壓力和風險，不良貸款會增加銀行資產不良率和經營風險，精確判斷企業信用是銀行面臨的一大難點，“SaaS+收單平臺”為這一難點提供了良好的解決方案，平臺上記錄了鏈上企業日常經營資料，其中交易資料的活躍度可以反映出企業目前的經營狀況和企業規模，根據平臺上企業資料的活躍度，銀行利用大資料分析為企業信用進行打分，快速篩選出有融資需求的優質企業，作為銀行貸款業務的優質潛在客戶，

同時銀行在向企業發放貸款時，可以直接放款至平臺上企業賬戶中，這樣企業使用該筆貸款的交易資料會記錄在平臺上，銀行可以通過平臺監控企業貸款資金流向，降低收貸風險，

5.3 掌握全生命周期資料，為銀行精準服務提供支持

利用“SaaS+收單平臺”獲取企業經營資料，銀行構建中立客觀的支付與資金管理機制，為核心企業、經銷商、客戶三方利益提供保障，實作銷售資金從“客戶支付-銀行支付系統-企業收銀臺-智慧清分-賬戶”的高效流轉，有效保障資金安全，并且通過大資料分析，銀行可以判斷企業目前所處的發展階段，提供符合客戶需求的定制服務，

對于初創期的企業，現階段企業的目標就是生存，銀行可以以較低的收單手續費率吸引客戶使用銀行支付平臺，對于成長期的企業，現階段企業已經尋找到適合的業務模式和盈利模式，企業進入快速發展階段，銀行可以適當提高收單手續費率，同時這個階段的企業融資需求較大，銀行可以為客戶提供較高收單手續費+融資貸款的組合服務，對于穩定期的企業，現階段企業的發展模式已自成體系且規模較大，銀行應該為客戶提供更好的服務形式，降低收單手續費、協助企業建立內部培訓體系等，維系客戶關系，對于衰退期的企業，現階段企業出現規模萎縮、成長環境惡化的情況，急需變革，銀行可以向企業提供咨詢服務，同時為了防范風險，銀行也應該嚴格把控貸款風控流程，

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