分類
首先大家要先明白，保險可以根據它的實質簡單粗暴的劃分為兩大類：消費型保險和返還型保險，
大家要牢記這兩個型別，這樣無論別人給你推薦各種雜七雜八的險，你都能清爽地理清，從而分析是否合適！
故事
100個學徒工來到一家五星級大酒店學習廚藝，他們要勤勤懇懇學習十年，才能出師獨立接活，學徒們的薪水不高，一年只有幾百塊，但是五星級酒店的餐具都非常名貴，一個盤子要1000塊錢，
如果哪個學徒不小心打壞了一個盤子，那么他不僅要傾家蕩產來賠償這1000元錢，還可能會被開除，不能再繼續學習和作業，因此學徒們都非常小心謹慎，但還是每年都有人打碎盤子，
這一年，酒店來了個聰明的財務，他提出了一個方案：如果每個學徒每年愿意交一點點錢，把這些錢集中起來，那么無論誰打碎了盤子，就用這錢來賠償盤子，而且學徒們都不再受到處罰，
大家都覺得這個方案很好，都愿意花一點點錢買個心安，
那么需要交多少錢呢？財務就問大家：“你們一年之內大約會打碎幾個盤子？”
大家想了想答到：“大約四個吧”（預定死亡率），那么假定一年內需要賠償四個盤子的話，就需要每個人交40元錢，這時，財務又建議大家聘請一名經紀人來幫助大家管理這些錢財，以防自己跑路嘛，
按照當時的市場情況，雇傭一名經紀大概一年需要600元，為經紀人租個辦公室要400元（預定費用），這1000元的費用分攤到每個學徒身上是10元，這樣算下來每個學徒一年只交40（保障成本）+10（費用）=50元，就可以打碎盤有佩服了，這樣就可以不被開除了，（短期消費險誕生了）
時間一晃，大半年過去了，竟然沒有一個人打碎盤子，這時候，一個平時做事最謹慎小心的人想：我是最不可能打碎盤子的，這一年損失50塊錢，十年也是500塊啊！不行，我得找財務去談談，這個人跟財務這么一說，財務說：“那簡單，你不想交就不交唄，反正出了事風險自己承擔，”
小心人又覺得這么做不踏實：萬一我打碎了盤子還是賠不起的，問財務：“沒有兩全其美的辦法啊？”
聰明財務腦子一轉，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些錢，用這些多收到的錢去投資，用投資的收益把他的本金賺回來，
那么現在的市場收益率大概是12.4%（預定利率，國內預定利率一般不大于2.5%），通過計算10年后要想拿回本金，現在就收取 40（保障成本）+10（費用）+50（投資成本）=100元，
于是聰明的財務說：我也相信你不會打碎盤子的，但是萬一的事情誰也不敢擔保，要不你看這樣吧，你每年交100塊押金（兩全險），如果打碎了盤子這押金就沒收了，如果十年都沒打碎，到時候1000塊錢我原樣還你，
小心人自己一算，幾年內打碎了盤子，本來要賠1000的，現在如果十年中途打碎只要賠幾百，如果十年都沒打碎盤子，自己一分錢都沒損失，確實兩全其美！
“但是咱們得有一個約定”財務又說，“你既然按100交押金了，這十年都得交，中途也不能再把押金取回，否則要算你違約，”小心人想想自己總歸不虧，就一口承諾：“沒問題！”（兩全保險誕生）
這一年小心人果然沒有打碎盤子，看見其他工友大都損失了50塊錢，他不禁得意起來，把自己的方案告訴幾個好朋友，很快一傳十十傳百，大家都覺得自己沒那么倒霉，恰好就是那個會打碎盤子的人，于是紛紛要求交押金，
財務也很樂意，于是第二年一下子收了10000元押金，財務留下4000元準備賠盤子的錢，1000元費用，剩下5000元就去投資，這一年市場非常的好，投資回報率升高到了15%（利差益，預定利率12.4%），而且這一年學徒們打碎的盤子也只打碎了3個（死差益），雇傭的經紀也只花了500（費差益），到了年底，還賺了不只一個盤子的錢，
聽說了這個事情，小心人又不平起來，他找到財務說：“原來你用我們的錢去賺了那么多錢，卻不分給我們，太不公平了，”
財務想了想說：“我賺錢是靠自己的腦力體力，也有我的功勞，要不這樣吧，你再多交點，每年150元（分紅險），十年后我不僅還你1500，還每年把盈利的70%分給你，如何？”小心人一聽，覺得這樣更劃算，于是自己馬上交了150，回去還鼓動別的工友也多交一點，
這一年恰逢股市大漲，財務賺了很多，到了年終，大家一看自己的帳戶，非但沒有像去年一樣花掉50塊，反而還多了幾塊錢紅利，
于是財務鼓動大家說：“明年行情還會很好，大家不如把自己不急用的錢都給我吧，除了扣除幫大家賠付打碎盤子的保障成本40元錢，以及扣除管理費用10元，其余多給我的錢我幫你們運作，我每個月給你們結算利息，而且是利滾利，
“可是我們交了那么多錢，萬一要急用咋辦呢？”有人問，
財務說：“那沒關系，這部分錢急用的時候你們可以隨時取出（萬能險），”
“那你要投資虧了怎么辦？”又有人擔心的問道，“放心吧，我給你們承諾每月給大家的利息不會低于0%的，而且年利率一定在2.5%以上”，眾人一 盤算，我們哪里懂什么投資運作，財務是個聰明人，交給他放心！于是眾人你150，他180的都交了出來， （萬能險）
第三年年末，大家帳戶上果然又多了若干盈余，有人感覺賺的真不少，但也有人感覺投的錢不少沒有賺到心目中所想要得到的錢，
他們又找到了聰明的財務，財務說：收益高的專案當然有，但是風險也大，如果你們不怕風險，我可以幫你們投到這些專案中去，這樣吧，我幫大家設定幾個投資的帳戶，其中有風險高的，有風險低的，大家可以根據自己的偏好來選擇投資的帳戶，選擇好了，我來幫你們運作，我每年只按帳戶價值的百分之幾收大家一點管理費，其余賺多少都歸你們，但是萬一虧了，請大家也別怪我（投連險）只要存滿五年，我連手續費都不扣，大家感覺這樣能賺到更多的錢，于是就把所有的錢交給了財務，
這時候來了一個新的學徒，眾人紛紛向他解釋這個專案的吸引力，勸他多拿一點錢出來，新學徒聽得一頭霧水，最后終于搞清楚來龍去脈，說：我家庭困難，只交50塊賠盤子的錢就可以了，不要那么高的收益啦，”
總結
從故事中，可以看到保費是由三個部分組成的：保障成本+費用+投資的錢=保費，
其中無論你購買的是消費型險，還是分紅、萬能、投連險，每年的保障成本和費用都被消費掉了，保險公司之所以能返本、分紅、付息，無非是在拿客戶的錢去投資，然后把投資收益再分給客戶，而且由于保險公司的投資專案不可能太過激進，所以保險公司的投資收益都是比較低的，
所以建議：盡量購買消費型保障功能的保險，這樣可以用非常低的價格購買的很高的保障，然后把省下來的錢投資到其他能帶來更高回報的投資專案中去，如債券、基金定投等，這樣你的資金的使用效率會更高，
在上面的故事中，隨著故事的推進，人們的關注點在改變，開始關注的是保障，隨著事情的發展人們的關注點越來越重視收益而忽略了保險的本質，
所以還是建議大家再買保險的時候不要過多考慮資金回報，而應該重點考慮保險保障的本質，個人對于風險的厭惡才應該是購買保險最原始的初衷，
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