很多小伙伴往往只知道把錢放在余額寶或者其他貨幣基金、銀行存款中，不清楚資產配置的概念和價值，也不知道如何合理的安排自己的資產，
所以今天我們來聊聊怎么進行資產配置，
資產配置
投資的領域很廣，品類很多，銀行存款，理財產品，信托，P2P，商品期貨，基金，股票，房產……
單單說股票，A股市場現在就有3000來家上市公司，更不用提其他領域的投資品了，
每天加班加成狗，理財投資對我們大多數人來說，是實作資產增值的工具，面對幾乎無窮多的資訊，我們不能做到像專業的投資者一樣花很多的時間去研究，可是又不甘心把錢放在銀行貶值，
有沒有簡單易懂好操作還不需要花太多時間的投資方法，只需要掌握各個投資領域的基本的方法就能讓自己的資產保值增值？
今天要跟大家講的資產配置，就是我們理財中很重要的一個環節，
資產配置可以從兩個層面去了解，一個是如何安排我們每個月的收入和家庭的資產，這屬于大的層面，比如咱們班的小伙伴中有一些已經結婚了，假設每個月兩個人的收入是1.5萬元，這些錢該怎么分配？
這些錢是全部吃喝玩樂花掉了，還是有計劃的一部分用于開支，一部分儲蓄作為緊急備用金，一部分用來投資？
同樣的家庭收入，不同的安排，經年累月下來，兩個家庭的資產情況會截然不同，
如果要用一句大白話說說什么是班班理解的資產配置，那就是——對自己的資金在各個資產之間進行合理安排的一個程序，
能做到進可攻退可守，前攻后防，做好合理的資金安排，在突如其來的風險面前也能保障家庭財務的穩定，不影響正常生活，又能夠不斷的讓錢生錢，逐步實作財務自由，
這張圖叫做標準普爾家庭資產象限圖,在這張圖上，把錢的用途分成了四份：短期消費、意外重疾保障、保本升值、重在收益，
也就是說我們一個家庭的錢建議分成四個部分：
一部分錢用來作為短期消費，平時吃飯逛街買衣服看電影，偶爾出去旅行一次，買書學習等等，錢都從這里出；第二部分錢用來買保險；剩下的錢可以用來投資，根據風險屬性再分為第三部分（資產增值）、第四部分（穩中求利），
這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同，擁有這四個賬戶，并且按照【合理】的比例進行分配，才能更好的保證家庭資產長期、持續、穩健的增長，
四個賬戶
第一個賬戶是日常開銷賬戶
也就是要花的錢，一般為家庭或者個人3-6個月的生活費，放在活期儲蓄的銀行卡、能夠隨取所用的貨幣基金中，
- 銀行卡一定要放一點，不能全都放到貨幣基金里，萬一用錢的時候平臺抽風呢？ 凡事都要考慮到一些特殊情況，這叫留出安全邊際，
- 準備金也要根據家庭情況的不同來準備，比如你在家吃住，靠近父母，其實完全不必要準備6個月的準備金，
這個賬戶保障我們的短期開銷，應急金、夢想基金（比如投資自己學習），短期內用到的錢等等，都應該從這個賬戶中支出，
這個賬戶每一個小伙伴肯定有的，但是我們最容易出現的問題是占比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶，
第一個賬戶的要點：短期消費，3—6個月的生活費，一般放在銀行活期存款，貨幣基金中，
第二個賬戶是杠桿賬戶
也就是保命的錢，為的是以小博大，專門解決突發的大額開銷，
這個賬戶保障突發大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外的情況時，有足夠的錢來保命，
這個賬戶主要是保險，因為只有保險才能以小搏大，平時不占用太多錢，用時又有大筆的錢，所以保險很重要！
這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障我們不會為了急用錢到處借錢，不會在疾病或者意外發生的時候，讓家庭一夜返貧，
如果沒有這個賬戶，那我們的資產就隨時面臨風險，我們常說沒保險就是裸奔~沒有的小伙伴要考慮下把這個賬戶建起來哦，我們在保險分享中講過，保險的錢是對風險的轉移，能發揮巨大的作用，
了解懂得保險的基礎知識，會辨別保險的坑，就能夠用更少的錢為自己的家庭配置更合適的保險！
第二個賬戶的要點就是：意外重疾保障，專款專用，解決家庭突發的大開支，
有了保險，咱們就可以甩開膀子奮斗了~
第三個賬戶是投資收益賬戶
也就是生錢的錢，這個賬戶的錢，為我們創造收益的，用有風險的投資創造高回報，
創造高收益，往往是通過我們的智慧和知識，用我們最擅長的方式為家庭賺錢，包括我們的投資的股票、基金等，
這個賬戶關鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對我們的資產不能有致命性的打擊，這樣我們才能從容的抉擇，
這也就是我們常說的不要借錢炒股！
當然也不能沒有這個賬戶，我們不能不投資，因為你不理財，財不理你，
這句話說起來是老生常談，同學們都能倒背如流，但是看在眼里，記在心里，能不能夠落實在行動上，可是兩碼事情，
第三個賬戶的要點：重在收益，
這個賬戶最大的問題是很多人會具有偏向性，
很多家庭買股票第一年占比30%，然后賺了很多錢，這時候就會開始忽視風險，第二年就用90%的錢去買股票了，再遇到股市大跌，家庭經濟就崩了，
正經點說，如果中間遇到什么需要急用錢的時候，就會導致家庭資產的各種問題了，結果可想而知，
在這個賬戶中，我們可以采用50:50的簡單配置法則，啥意思嘞？
就是把我們手中可以用于投資的閑錢平均分成兩半，
一半投資于股票市場買入股票或者股票型基金，一半投資風險較低的固定收益類產品，
當然隨著時間的變化，這個50：50的平衡是會被打破的，
舉個例子來說，胖胖同學有10萬元，在2016年初拿5萬買了股票，拿5萬買了債券基金，
很不幸的是那年的債券基金表現不好，但是幸運的是股票表現不錯，獲得了大約10%的收益，于是到12月份的時候，胖胖同學的這10萬元是這樣分布的：債券虧損15%，只剩4.25萬元，股票盈利10%，有5.5萬元； 總資產是9.75萬元，債券基金就只占到約44%，而股票占到56%，
如果胖胖同學的動態平衡是一年一次的話，那這個時候他就需要賣掉一部分股票，買入一部分債券基金，讓股票和債券的部分繼續保持50：50，
對于一些年輕的小伙伴來說，如果按照50,50配比，可能不太合適，可以適當增加高風險比例的投資，理由有如下幾個~
1、 年輕，賺錢能力強，風險承受能力強，
2 、本金相對比較少,50%賺得少，
3 、50%放手里容易被花掉，
4.、家庭責任不重，
所以說，投資體系真的是很個人的事情，咱們只有自己下水了，才能找到適合自己的投資方式~
大家可能有些疑惑，為什么要把資產在高風險和低風險的資產中進行分配我了解，可是為什么還要做動態平衡，把更賺錢的賣掉去買不賺錢的呢？
還記得之前我們說過的巴菲特的名言嗎？
別人貪婪的時候我恐懼，別人恐懼的時候我貪婪，
在市場中，人們往往舍不得賣掉上漲的資產，總是期待它能漲得更高一點，而當某個資產下跌的時候，即便理智上大家可能會意識到這是一個好的機會，但是因為恐懼，沒有幾個人能夠真正做到果斷買入，
所以動態平衡就強迫我們做到了一件平時大家很難做到的事情，就是——低買高賣！
有很多經濟邏輯，就是違背我們的常規思維的，如果我們沒有去學習這些基礎知識，用普通人的角度去看待經濟學上的很多問題，得到的答案往往是與賺錢相背離，
當股票一跌再跌，在我們的資產占比中越來越小，我們就得不斷的補倉，買入更多的股票，
這樣當牛市來的時候，我們就比那些入市晚的人有更大的優勢，因為我們買入的價格低，成本也就低，這樣也就獲得了更大的收益，
而遇到牛市的時候，別人都在一個勁的追漲，可是我們卻賣出股票買入了低風險的資產，所以當熊市來的時候我們的損失也會比別人小，
這就是一個完整的經濟學邏輯，
如果你沒有這些基礎知識，那是不是很容易成為路邊的韭菜了?
當然，我們是沒有辦法預測市場的，我們這些普通的投資者能夠做的就是用這種方式來以不變應萬變，反正都一半一半嘛，
股市漲，那我也賺到，股市跌，我也不怕，因為還有低風險的資產，更何況跌了，說不定意味著更好的機會呢，
不過這種方式能夠獲得較好收益的前提是，我們必須掌握股票、股票型基金、債券基金的基本投資知識，
要想賺到錢還必須學習怎么選到好的股票、基金啦，通過相應的投資策略提高收益，降低風險，
投資有風險，并不是人人都能賺到錢的，如果隨便投一個就能賺錢，那我們人人都是百萬千萬富翁啦，
關鍵還是要掌握正確的方法，要用正確的方法、策略投資才能達到保值增值的目的哦，
第四個賬戶是長期收益賬戶
也就是保本升值的錢,為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等，
這是一定要有，并需要提前準備的錢，這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定很高，但卻是長期穩定的，
這個賬戶最重要的是專屬，
1、 不能隨意取出使用，很多家庭說是要存養老金，但是經常被買車或者裝修用掉了，
2、 每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了，
我們常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文窮困潦倒，原因之一就是沒有這個賬戶，
第四個賬戶很適合基金定投之類的投資，同時也是一個很好的儲蓄方式，
第四個賬戶的要點：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長，
這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準備，
當然這四個賬戶，很多小伙伴現在可能還是只有其中一個到兩個，并不是說我們每個人一開始就會有四個賬戶，而是通過我們財商的覺醒，然后一點一點的完善起來的，
我們可以把資金規劃好，經濟有余力的小伙伴可以同時開始配置四個賬戶，一點點增加；暫時還不能配置全四個賬戶的小伙伴，可以一個賬戶一個賬戶來，更關鍵的是，我們已經走在行動的路上啦，
另外，我再強調一下普爾象限的比例標準僅供參考，不用生搬硬套哦~
做好我們的資產配置，前攻后防，既能抵御風險，又能實作增值，賺安穩的錢，才能快樂的過上小日子，
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