7月19日，第三屆FEA互聯網保險發展大會在上海召開，吸引了螞蟻金服、中國人保財險、中國平安、易安保險等知名機構參加。民生保險健康險事業部總經理程羽應邀出席，就“區塊鏈+互聯網保險創新”做主題演講。
她表示，互聯網保險創新已經進入第二階段，產品形態上的優化甚至重構將是重點，民生健康已應用UTXO、零知識證明等區塊鏈技術對保險業務進行改造。
互聯網保險創新進入下半場
程羽認為，2017年底、2018年初隨著BAT 為代表的互聯網流量巨頭進入市場，第一階段互聯網保險創新（基于渠道的場景創新）已接近尾聲。第二階段的互聯網保險創新即將開始，重心將是在保險產品形態上進行優化／甚至重構。
程羽表示，對傳統保險公司而言，互聯網業務渠道占去大半利潤。內含價值較高的重疾險等業務，依然集中在個險渠道、代理人等線下渠道上；對互聯網保險公司而言，保費相對線下降低，保險責任相對線下簡單，但這樣的保險產品創新極為有限。即便是互聯網保險的領軍企業，還是不能避免線下拓客、線上承保的情況發生。
她解釋，傳統保險產品是基于線下代理人銷售保險產品的需求設計的，并不符合線上銷售形態的要求。舉個例子，往年保險公司都有開門紅的傳統，部門負責人會找保險代理人、客戶進行訪談，對產品提出意見，保險產品的改造受到線下銷售環節很大影響，所以這些保險產品適合在線下進行銷售，而把這樣的保險產品直接搬到線上進行銷售，這樣的方式并不恰當。
此外，互聯網保險創新還有一個重要難題，傳統保險認知門檻高的核心痛點并沒有在第一階段的互聯網保險場景創新中被解決。
“區塊鏈技術+分布式商業”推動互聯網保險創新
目前，民生健康從四個方面進行“區塊鏈+互聯網保險創新”。
一、基于UTXO的余額管理
很多保險公司的萬能險、投連險等賬戶余額的更新特別慢，T+0幾乎不可能，很多T+1、T+2、T+4、T+6，甚至T+8等等。將基于UTXO的余額管理模型引入保險公司，就不需要對賬，很輕松地做到T+0。
UTXO是位元幣的余額管理模型，使用UTXO的理念改造保險產品的賬戶余額，可以避免繁瑣對賬、保障每筆資金永久可溯。
二、零知識證明改造健康告知
現在很多保險公司很簡單地把線下的健康告知搬運到線上，復雜的資料填寫作業讓用戶很難把自己真實的情況告知保險公司。
“零知識證明”指的是證明者能夠在不向驗證者提供任何額外的資訊的情況下，使驗證者相信某個論斷是正確的。采用零知識證明改造健康告知，無需將繁瑣的線下健康告知搬到線上，而且不會過分侵犯到用戶隱私。
三、基于多方安全計算的匿名資料交換
安全多方計算（SMC）是解決一組互不信任的參與方之間保護隱私的協同計算問題、可應用在保險公司間的理賠、核保的協作環節、能高效、安全地釋放資料的生產力。
四、區塊鏈存證
眾多周知，資料上鏈不可篡改，但如何保證干凈、真實的資料上鏈呢？資料獲取有效性的證明，要比資料存證有效性的證明更有價值。單純的存證，是否是偽落地？程羽認為，如果只是單純做存證，其實意義不大。
單項技術需要借助一定的商業模式轉化為生產力。在數字化世界里，采用區塊鏈為代表的技術對生產關系和生產力進行重構，建立分布式商業模式極具前景。在分布式商業模式中，各個參與方能夠在公開、透明的基礎上開展合作，并按各自貢獻來獲得收益。目前包括萬向在內的許多公司，都在布局分布式商業模式落地的匿名資料交換聯盟。
“我們認為存證的意義不再是保證業務資料的不可篡改和可追溯。更重要的是為分布式的匿名資料分享打下基礎。如果不能在保護客戶隱私的前提條件下實作多方協作，資料在風控上的生產力是無法被釋放的。”程羽表示。隨著區塊鏈技術、多方安全計算的演算法的逐步成熟，技術已經不是分布式商業創新的難點，而中心化的思維模式成了構建分布式商業的最大阻礙。
據了解，依托萬向區塊鏈技術支持，民生健康已成立數字健康研究院，著力于分布式商業創新、區塊鏈技術發展、用戶以及行業研究。
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標籤：區塊鏈技術
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